网贷集团化,新思路下的新模式

过去一年,国内P2P网贷商场呈现一轮稀有奇迹:

一、连续创造了“7个月内促进一万亿成交额”、“单月(2016年11月)成交额破2000亿”的最新记载;

二、渠道纷繁抛弃P2P网贷的身份,陆金所将“网贷中介效劳”完全剥离出去(由旗下陆金服渠道承受),多个网贷渠道转型晋级为集团化品牌(比方积木盒子晋级为品钛集团、美利金融晋级为趣店集团、银客正式品牌晋级为INK集团、爱钱进将品牌晋级为凡普金科、开鑫贷晋级为开鑫金服,等等)。

P2P网贷商场进入气势如虹的高增长时间,为何很多闻名渠道似乎觉得P2P这词儿有毒,纷繁摘掉P2P标签?

网贷集团化,新思路下的新模式

假如这是为了应对合规压力,监管层则清晰着重“打啥旗号不主要,事务本质才主要”,即“穿透式监管”。经过更名、集团化晋级是无法躲避监管的。

更主要是,构筑P2P网贷渠道中心竞争力的,是金融科技,本质永久重于方法。

“本质重于方法”终究有多主要,看看“股神”巴菲特和他教师格雷厄姆怎么说。

格雷厄姆在其作品《证券剖析》中说:

稳妥公司依据实践经历,对所承担的每一宗危险进行衡量,并据此收取保费。有时,剖析的要点集中于所谓的“道德危险”(比方骗保)方面,此刻有必要衡量一些实践统计数据以外的要素。任何一种危险都也许构成“远远超越保费收入的丢失”,但“均匀成果”能够“可靠地构成商业利润”。

商业银行也具有一样特征:任何一种不良借款都也许构成“远超利息收入的丢失”,但“均匀成果”能够“可靠地构成商业利润”。它们和稳妥公司的一起逻辑:必定份额的“坏账丢失”不可避免,但是能够用“好账”赚的钱,覆盖“坏账丢失”,构成挣钱的“均匀成果”。

假如坏账率太高了,就有必要要用更高的利率来对冲。反过来讲,要降低利率,就有必要降低坏账率。不过,这都是方法,P2P网贷与商业银行、稳妥公司有着相似的方法。而本质是啥呢?

从纯商业的角度上讲,银行、稳妥、P2P各有其中心要诀:

商业银行的中心要诀在于“短借长贷”

大多数人在思考银行“存借款利差”时,通常思考的是1年期存款利率是1.5%,1年期借款利率是4.5%,银行利差收益即是3%。这就把银行家当作一个出纳员了。

在银行财物负债办理中,一直在玩“短借长贷”的游戏,即是长时间的借款并不是用长时间的存款去匹配。比方,一笔100万元1年期的借款,银行借款利率经上浮后是10%,银行能够经过不断吸收活期存款来支持这笔借款,而活期存款的利率从未超越1%,也即是说,这笔100万元借款银行的实在利差能够到达10%左右。巴菲特说:“银行的短借长贷之术几乎可怕。”

稳妥公司的中心要诀在于“浮存金”

有个私募基金司理直言:“巴菲特钻了美国法令空子,用稳妥公司的钱去买股市,这是其中心隐秘。稳妥资金很多年都不必换回,没有还债压力,难怪巴菲特在股市跌落50%还能够气定神闲,由于他底子不必思考资金被套而拿走。”

巴菲特旗下最少拥有10家闻名的稳妥公司,稳妥公司最招引巴菲特的,是浮存金。财产及意外险稳妥公司预先承受稳妥费,在过后付出索赔。在极点情况下,比方某些工人的事端赔偿金疑问,会致使索赔付出期限长达几十年。这种“先收钱、后赔付”的形式使稳妥公司能够持有巨额现金(浮存金)。巴菲特说:“这些浮存金并不属于咱们,终究将会进入他人的口袋里。在持有期间,咱们能够用这些浮存金进行出资,形同长时间的‘无息借款’。”

P2P网贷的中心要诀在于“金融科技”

科技金融(FinTech)着重技能对传统金融进行危险定价、减小交易成本、扩大效劳范围、客户精准定位,即经过科技的方法评价危险,改进现有的金融生态,经过这种方法极大地触到达用户,带给用户史无前例的产品体会。互联网金融范畴的资深创业家吴西西先生就说:“跟着互联网金融职业步入规范化开展,在监管套利不见的布景下,没有技能壁垒的公司将丧失生存才能,科技将变成推动互联网金融开展的第一动力。”

根底牢固的优势渠道开展到必定期间,能够基于用户财富办理需要的多元化,向更广泛事务层面拓宽。在这种情况下,P2P标签难免会趋于模糊。要害不在于P2P标签,要点是在做事务、供给效劳时,有没有构成财物定价才能、数据处理才能、对用户需要的理解才能等等,要点是要构成这种中心竞争力。

有了才能,才能够拓宽商场的边沿。

金融科技才能,是P2P网贷渠道的终究支持,也是开展信念。在互联网金融的不确定的成长周期里,信念比信息主要。

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