解密香港保险!没有你想象的那么好

提起香港,很多人会想起——保险。

由于身处香港这个金融自由港,香港保险发展时间更长,也因此同比内地保险更为成熟,普遍认为,香港保险有以下优点:

保障范围广;理赔率高;分红高;作为美元资产配备

但事实真是如此吗?

一个一个来分析。

解密香港保险!没有你想象的那么好

1、分红高?

通常而言,香港的分红型保险利率能比内地同类型产品高出1~1.5%的利率。

这主要是因为香港险资可以在全球进行资产配置,投资方式更多样灵活,而内地险资只能在内地进行资产配置。

需要注意的是,香港保险计划书中通常标注的分红收益是演示收益,绝大多数香港保险公司普遍采用最优估计假设,和实际收益相比存在差异。

早几年,为突出产品亮点,计划书中标注的演示收益常常能达到8%-9%。直到2017年1月1日,香港保监会开始执行著名的GN16,要求保险公司公布分红保单的红利实现率及过往派息记录,同时需要说明分红的计算方法。

也是在GN16的规范下,香港保险公司们开始逐步下调预期投资回报表。

目前分红演示利率一般是5%~6%。

解密香港保险!没有你想象的那么好

2、理赔率高?

理赔率高低问题的实质,是保险公司到底能不能理赔。

“严进宽出”常常被看作是香港保险的优势。换言之,一般认为,香港保险核保较为严格,但一旦通过,就能便捷地获得理赔服务。

当然,到底能否理赔大多取决于保险合同的白纸黑字,符合合同规定就应该赔,问题在于合同细则存在解释空间——投保人健康状况以及法院裁决,都决定着投保人能否理赔成功。

对这一点,可以从两个角度看:一个是香港保险公司怎么去核保,另一个则是假如发生纠纷,投保人理赔成功的可能性有多高。

1)核保

就核保过程而言,香港和内地原则不同,香港施行无限告知原则:

健康告知问到的回答需要如实告知,而那些健康告知没问,但足以影响核保决定的重要事实,你也得自己主动申报。

即使未如实申报的事项与最终出险的疾病没有关联,但只要判定投保人存在保险公司认定的欺诈行为,仍然会被拒保。

内地施行的则是有限告知原则:

健康告知问到的,你要回答,健康告知没问到的,不需要主动去申报。

简单的说,香港核保是问你的你要说,没问你但可能影响后续理赔的,你也要说。内地的是问你的你要说,没问你的就不需要说。

从这一层面看,无限告知原则更有利于保险公司,有限告知原则更有利于投保人。

2)诉讼

倘若真的发生理赔纠纷,也需要注意,香港保单适用的是香港地区法律,不受内地法律保护。

内地法院普遍采用“合理期待”原则,更倾向于保护弱势群体。而香港法院裁决会严格按照合同条款进行评判,不倾向于做出有利于投保人和被保险人的解释。

因此,去香港买保险一定做到心中有数,明确合同细节。最好是找足够靠谱的保险经纪人,才能解释清楚条款,避免拒保的尴尬情况。

解密香港保险!没有你想象的那么好

3、保障范围更广?

保障范围广,通常是指香港重疾险能赔付的病症更多,这一点放在几年前是成立的。

但现在内陆许多保险公司推出的新款重疾险,能保障的疾病种类也大大增加,同比区别不大。

另有几点需要注意:

1)、内地银保监会规定有25种重大疾病,内地每款重疾险都要将这25种疾病包含在内。

香港保险自由许多,对重疾的种类没有统一说法,每个公司都可以自行定义每种重疾种类。

2)、赔付率较高的甲状腺癌,在内地按重症算,在香港通常按轻症算。

这也是香港保险能做到保费较低的原因之一。

是以,对比来看,香港保险在保障范围上并不具有绝对优势。

解密香港保险!没有你想象的那么好

4、可作为美元资产配备

香港保险美元计价,可作为中产资产分散避险的通道,这也是香港保险的核心竞争力之一。

另外,早先也有不少私营业主通过买香港保险转移资产:购买香港保险,即使内地企业清盘,也可以获得保险赔付,并且保险赔付还不用承担债务。

尤其当时买香港保险可以直接刷银联卡。

不过,2016年10月时国家外汇管理局就收缩了这一资金外流通道。

同年 12 月,国家外汇管理局于对个人外汇信息申报管理进行改进,要求 2017 年 1 月 1 日后个人在申请购汇时必须填写《个人购汇申请书》。

这份申请书上写明了“个人购汇不得用于购买人寿保险和投资性返还分红类保险”,违者将被限制或禁止购汇,并纳入个人诚信体系。

换言之,监管趋严,将香港保险作为美元资产配备的难度升级。

结语

总的来说,重疾以及分红这两个险类,香港保险更有优势,适合有一定经济实力,并对这两个险种有要求的人群。

但同时也要注意到,这部分险类缴费周期都很长,且首次购买香港保险要投保人亲自去香港,来回也需要一定的时间和路费。购买香港保险的前期投入不小,所以若想买到合适的香港保险,关键还是要挑选一个负责细心的保险经纪人。

未经允许不得转载:新闻 » 解密香港保险!没有你想象的那么好