指数基金投资指南5:这个懒人投资法制定的投资计划太好了!

文/陈嘉伟

《指数基金投资》第五篇

在前几篇文章中,我们知道了怎么选择指数基金进行投资,具体就是通过盈利收益率和博格公式对指数进行估值,具体如何查找每周指数的估值数据也告诉了大家,接下来我们需要制定一份投资计划。

指数基金投资指南5:这个懒人投资法制定的投资计划太好了!

指数基金最适合的投资方法就是定投,定投有二种,一种是定时定额,一种是定时不定额,具体定时多久才算合适?可以每月一次,也可以每周一次,长期看二者收益差距很小。

一 确定基金投资目的

做基金投资,一定是闲钱,也就是三五年不用的钱,一方面不但要跑赢通货膨胀,还有钱生钱,另一方面还需要为未来家庭的重大事项做好资金准备,所以基金投资可以分为:

1 孩子教育基金:现在孩子教育支出占一般家庭支出30%以上,每个月各种补习班开销很大,尤其是大学阶段更大,如果要出国留学每年要几十万,所以必须要提早做准备。

2 家庭大项支出基金

比如买房子,买车,结婚等,我们说的买房是刚需住房而不是投资性的,买车也要量力而行,不要为了充面子买豪车,这都是在践行《财务自由之路》中的财富原则。

3 养老基金

很多人的养老基金只有社保,那肯定是不够的,因为那只是最低的生活保障,所以需要为自己制定养老基金投资计划。

一个家庭的基金投资计划基本上也就这三个大类,还有旅行计划之类的也可以这样做,比如三年一次大的出国旅行。疾病意外之类的可以通过保险来解决,现在很多互联网保险费用很低,保障额度很高,可以通过保险降低意外事件对家庭的风险。

二 确定投资目标

1 分配金额

所谓目标就是这个基金到时候需要达到多少钱。比如孩子读书基金,孩子现在7岁,到大学还有11年时间,到孩子18岁要存够50万,如果不算投资收益,总共是132个月,每个月需要存3787元。

但如果按照15%的年化收益,大概5年翻一倍,每个月只需要存大概1600元就差不多了,当然这只是一个估算,如果你的收入比较高,多存一点更好。

接下来确定投资金额,那怎么确定投资金额呢?先假设你把所有可投资金额都买指数基金

(正确的资产配置应该还有股票和债券等),公式如下:

可投资金额=收入-日常开支×可投系数

这个系数怎么确定?就是用100减去你的年龄,这个系数是根据风险承受能力设定的,年龄越大,系数越小,反之年龄越小,系数越大。

比如你的收入是3万一个月,除去家庭日常开销之后还有1.5万元,你的年龄是40岁,那么可投系数就是60%,你投入到基金里的钱就是每月9000元,如果你分别拥有孩子读书基金,养老基金,买房基金,那么你自己根据每个基金需要的资金量分配一下比例。

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如果你现在手里有一笔闲钱不用,每个月只投资几千块钱那剩下的钱怎么办?你需要准备24个月以上基金投资的钱存入货币基金中,也就是准备投资2年的钱要随时可以取出来,如果还有剩下的钱去买股票资产,或者债券等。

2 然后是时间频率的问题

可以设置每月定投,每周定投,从1一年以上的时间看二者收益率差别很小,你下载一个软件,如果是股票类软件,可以买场内基金,这种费用最低,一般0.03%,场内基金的结算金额都是实时的,而且无法自动定投,需要自己手动买。如果是互联网公司的软件,比如蚂蚁财富,那么可以买场外基金,费用在0.15%左右,场外基金的价格是需要到当天股市收盘的时候确定,优点是很方便,绑定银行卡每个月发工资自动扣除,养成强制储蓄习惯。不建议在银行去买,因为需要收1%-1.5%的手续费。

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三 投资策略

通过以上三步,投资目标,投资金额,投资频次确定了,接下来你可以具体执行了。

我们的投资金额并不是一直不变动,还需要根据市场情况,也就指数估值的情况进行调整

先回顾一下二个基金投资方法:

1 盈利收益率+定投

在指数盈利收益率大于10%的时候减持定投,小于10%但是大于6.4%的时候暂停,但已经投资的钱不动,当低于6.4%的时候,卖掉。

博格公式法+定投

在市盈率或市净率处于历史底部区间坚持定投,当进入正常估值区间,暂停定投,继续持有,当进入历史高位的时候,卖掉。

那暂停之后怎么办?还有其他的符合条件的指数基金可以投资,这需要我们更换投资对象。

这种投资策略在2004年到2015年可以获得29%的投资收益,而定时定额的投资只能获得12%。作者自己的投资业绩是:在2014年到2015年收益为79%,2016年为14%,原理也非常简单,因为都是在低估值区间买,当然买入的价格低,份数多,收益自然比完全不看估值的大。

2 定时不定额投资法

这二种方法是选择的低估值区间买,非低估值区间不买,但我们可以进一步让投资收益更大化,也就是在低估值区间买入的份额更多,叫做定期不定额。

具体方法如下:盈利收益率

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首次定额的金额已经确定,首次定投时候的盈利收益率也是确定的,但当月的盈利收益率会变动,用当月数据除以首次的数据就会得到一个系数,比如首次投资的时候盈利收益率是10%,当月的盈利收益率达到12.5%,就是增长了2.5%,如果你的定投金额开始是1000元,那么现在就应该投资1250元。

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博格公式法:原理是一样的,不过是市净率/市盈率越低投资金额越大,份数越多,这种估值越低,越增加投资金额的方便,比只选择低估值区间定额投资收益要高2个百分点。

3 分红怎么处理?

你可以把它在投入到基金中去,我们看几个数据:

从1871年投资1万美元到美股指数,到2003年的累积的金额在剔除了通货膨胀因素之后是250万美元,但如果把分红再投入,累积将高达8000万美元。

在港股也是如此,在70年代投入1万港元到恒生指数,到2016年累积的金额是200万,而把分红再投入的话是600万。

所以分红很重要,同时把分红再投入更重要。

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4 定投计划表

小结一下,按照下面的流程对自己的投资计划梳理一遍,你会更加清晰

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记住几点,

1 克服心理恐惧

指数基金是股票类型的资产,所以也会有比较大的波动,价格的波动不是真正的风险,指数基金背后是几十个,甚至上百个公司,他们不可能同时破产,所以风险非常小,切不可看到下跌就不敢买,看到上涨反而去买,这就是追涨杀跌。坚持按照二个方法在低估值区间定投,一定会有很好的收益,如果辅助以不定金额的投资,收益会更大。

2 要止盈不止损,也就是赚了钱要卖掉,否则指数回到10年前就白投了,一般买的办法就是根据二个估值工具进行,因为当股市泡沫很大的时候,盈利收益率会变动越来越小,而博格公式会变动越来越大,超过标准就是你卖出获利的时候。

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申明一下,本书作者是银行螺丝钉。

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