“网贷大转折——备案进度测评”之民生易贷

诞生十二年之后,中国网贷行业进入大转折时期--这个行业终于将进入正式监管、合规经营阶段。当然,并不是所有机构都有机会。

在这个时期,或备案跃龙门,或转型谋出路,或爆雷,或查处,或寂灭。一个时代的波澜,蕴藏着多少悲欢。

这是值得铭记的时代,这是面向未来的时代。

问题是,谁有机会走向未来?

为此,零壹财经·零壹智库策划"网贷大转折--备案进度测评"专题,从备案试点要求出发,选取代表性平台进行全方位测评。

民生易贷于2014年7月正式上线,其运营主体为民生易贷(珠海)互联网金融信息服务有限公司。2019年5月13日,民生易贷将注册资本增至5亿元,工商信息已变更,目前实缴已到位。公司最大法人股东为民生电商控股(深圳)有限公司(下称“民生电商”),成立4年多,旗下有港股上市公司民商创科。

民生易贷旗下民生转赚已退出P2P业务。平台在P2P整改备案琅琊榜位列第56名,信息披露排行榜排在第99位,信披情况有待改进。

存管银行由浙商切换为广发2018年营收1.78亿元

民生易贷于2017年6月7日与浙商银行武汉分行签署存管协议,2019年2月12日将存管银行变更为广发银行,广发银行已通过资金存管测评。

据民生易贷官网披露的2018年财务审计报告,其2018年度实现营业收入1.78亿元,同比增加37.39%;实现净利润0.46亿元,同比减少11.86%。

官网披露的运营报告显示,截至5月31日,平台借贷余额、当前出借人数、当前借款人数分别为4.1亿元、5391人、37603人,环比上月分别下降3.75%、3.37%、4.31。近半年来,3月底借贷余额、当前借款人数和4月底的当前借款人数环比出现增加,其余月份均为下降。总体来看,三降落实情况较好。

表1:民生易贷2018.12-2019.05三降落实情况

最大法人股东成立不足5年旗下有港股上市公司

北京德恒(深圳)律师事务所2019年2月出具的民生易贷的合规报告显示,民生电商持有民生易贷57.78%的股份,是控股股东,目前无失信记录和纳税惩罚记录;珠海民商创业投资中心(简称“民商创投”)持有民生易贷24.10%的股份,为第二大股东。另外7位法人股东合计持有民生易贷18.12%的股份。

民生电商成立于2015年4月,至今未满5年。民生电商有13位法人股东,股权较为分散,最大股东为民生加银资产管理有限公司(下称“民生加银资产”),持股24.83%;第二与第三股东分别为南方希望实业有限公司与东方集团商业投资有限公司,均持股18.18%。

民生加银资产为民生银行股份有限公司的孙公司,民生银行系A股上市公司,大股东兼实控人为2018年2月23日被保监会接管的安邦人寿保险股份有限公司,持有民生银行10.3%股份。由于股权相对分散,安邦间接持有民生易贷的股权占比仅为0.48%。

2018年8月,民生电商斥资合计6亿港元获得膳源控股75%控股权,完成对原港交所上市的膳源控股(1632.HK)的收购。收购完成后,膳源控股立刻更名为民商创科。

兄弟平台民生转赚已退出投哪网间接股东巨人投资持股4.07%

前述合规报告显示,由于民生电商的股权较为分散,没有单一股东能够通过民生电商公司治理结构的安排对民生电商之股东会、董事会的决议造成重大影响,进而控制民生易贷,故认为民生易贷并无实际控制人。

企查查信息显示,民生易贷共有4家子公司。值得注意的是,其中由民生易贷100%持股的深圳泰睿金融服务有限公司,是互联网理财平台民生转赚的运营主体。民生转赚在2018年12月12日发布退出公告称,平台所有标的已如期或提前兑付全部本息,此后不再发售互联网资管类产品。

此外,民生电商的股东中有巨人投资有限公司,占股4.07%。巨人投资旗下有P2P平台投哪网。

有自动标和散标平台无第三方担保

民生易贷官网没有投标界面,投标需在APP或微信公众平台操作。平台产品有散标和自动投标两种。6月11日,公众号显示可投标品种“展业通”和“钱袋宝”均为散标。自动投标业务为集合标,民生易贷客服表示存在期限错配的情况,且大部分投资人均有开通自动投标业务。

资产端来源方面,客服表示,有自发借款和机构推荐两种。合作的推荐机构有院校、民企、国企等,比如与苏宁银行有合作装修贷业务,与各大院校有学费分期业务合作。

客服称平台无第三方担保代偿机构,官网披露的代偿金额为合作机构产生。如,客户开通贷款分期业务因个人原因终止后,资产推介方就会替借款人补足余下的分期金额,从而产生代偿。截至2019年5月31日,民生易贷第三方机构累计代偿金额为2088万元。

高管大多拥有10年以上金融从业经验

从平台高管的履历来看,大部分有超过十年的金融从业经验。学历背景方面,6位高管拥有硕士及以上学位,另两位分别为武汉大学EMBA和国际金融及经济法双学位学士。高管团队履历相对丰厚。

表2:民生易贷高管履历

榜单排名:琅琊榜位列第56名信披榜列99位

据零壹财经最新发布的《5月P2P整改备案进度琅琊榜》,民生易贷综合得分86.1,位列第56名。其中注册资本及产品模式满分,主要扣分项有未按要求及时接入有关征信系统并依法提供、查询和使用有关金融信用信息等。

表3:5月P2P整改备案进度琅琊榜(部分)

在《4月P2P网贷平台信息披露排行榜》中,民生易贷综合得分80.8,位列第99。平台项目信息的披露还有待改进。

表4:4月P2P网贷平台信息披露排行榜(部分)

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