从银行贷款出来,然后去买银行理财,可行吗?有人还真这么做了

文/龙小林

理财,虽然可以使我们的财富增长速度更快,但前提是我们得先有财可理才行。理财并不是凭空捏造,然后钱财就到手了,而是需要自己有一定本金,使得这些本金不断形成收益,并继续用理财的收益创造更多收益,实现财富增长。所以有些人倒是想理财,可苦于没有本金,要怎么办?可以先从银行贷款出来,赚到钱后再还给银行,然后用赚到的钱继续做理财吗?

有这种想法的人肯定有不少,甚至还有人真就这么做了。近日银保监会就表示,发现有部分企业从银行拿到低息贷款之后,用来购买银行理财,以二者的息差来进行套利。在以往,这都是银行才能做的事,现在居然有人反过来对银行做这种事了。那么对于个人来说,这种操作是否可行呢?

第一步,怎样从银行贷出钱来?

个人从银行贷款,无非就三种方式,一种为抵押贷款,一种为信用贷款,一种为信用卡透支。

抵押贷款相对容易,只要有相应的抵押物就行了。信用贷款就没那么容易了,希财君反正也没申请过,个人申请信用贷款,估计要很高的信用才行,不过对于一个连理财本金都没有的人,想必也不会有很高的信用,所以就算能申请下来,也不会很多。信用卡透支跟信用贷款也差不多,信用度不高,申请下来的信用卡也不会有多少额度,而且信用卡透支的费用很高。

所以看来看去,也就只有抵押贷款靠谱一些了。如果没有可抵押的东西拿去申请贷款,那这个计划估计就算失败了一大半了。

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第二步,是否有合适的理财产品可买?

如果第一步已经成功的话,那就可以找合适的理财产品买了。什么是合适理财产品呢?它至少要能达到两个条件,一个是收益率比贷款利率高,一个是风险不能太高。

第一个条件很好理解,因为要靠理财来赚钱,如果理财收益率都还没贷款利率高,那还怎么赚钱?而目前银行贷款基准利率,一年(含一年)以内的为4.35%,一年至五年(含五年)的为4.75%,五年以上的为4.9%。这个贷款利率并不算是很高,有部分理财产品的收益率是可以超过这一利率的,比如股票、信托产品、部分基金产品以、部分银行理财及保险理财产品等。

第二个条件也是需要有的,毕竟理财的钱是从银行贷的,到期必须要还,所以理财产品的风险就不能太高,否则一旦出现亏损就麻烦了。所以这里必须要把股票、与股票相关的基金及理财产品除去。

信托产品的收益率相对较高,目前一年期的信托产品预期收益率大多在6.5%—9.5%之间,不过必须是100万起步,如果能从银行贷出100万以上的话,那用来买信托还是不错的。以这个收益,100万的资金,在偿还了银行的贷款和利息之后,一年下来还能赚个2.15万—5.15万,赚到钱之后也就有了本金了。

可如果没有100万以上的话,就只能从少部分的银行理财、保险理财中选了。目前银行理财和保险理财,还是有少部分的预期收益率可达到5%以上,但很少有超过6%的。好在一年以内的贷款利率只有4.35%,所以这个收益也还是有钱赚,只不过赚的不会很多。假如理财收益率为5.5%,从银行贷出10万来做理财,在还了银行的贷款和利息后,一年只能赚1150元。赚这么点钱,当零花钱都还不够,当做理财的本金就不用想了。

由此看来,个人要想从银行贷款出来用于理财,然后赚了钱后再还给银行,这种操作的可行性并不强,即便是成功了,最后的收获可能也不会很多,相反还得冒不小风险。因为就算是风险较小的理财产品,只要收益率达到了5%以上,基本都是不保本不保收益的。万一预期的收益率没能实现,到时从哪里拿钱还给银行?

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