你知道吗,保险公司欠客户的钱,82家人身险公司偿还能力排名

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导读:到底用什么来衡量保险公司安不安全,偿付能力是最重要的指标。

偿付能力是指一家保险公司偿还债务的能力,你可能不知道保险公司欠的最多的债并不是欠银行的,而是欠它的客户的。

本文匠人君用一个最简单的故事来向你介绍到底什么是偿付能力,并附上最新发布的2019年1季度82家经营人身保险业务的保险公司的偿付能力排名。

本文分为以下两个部分:

一个故事告诉你什么是偿付能力;银行和保险监督管理委员会是如何对保险公司的偿付能力实施监管的。NO.1什么是偿付能力

根据原保监会(现中国银行和保险监督管理委员会,简称银保监会)2008年发布的《保险公司偿付能力监管规定》(保监会令[2008]1号文)当中的定义,保险公司的偿付能力是指:“保险公司偿还债务的能力”

那么保险公司欠谁的债呢?它欠的最多的债并不是欠银行的,而是欠它的客户的。

讲一个小故事你就明白了。

part1成立一家公司

有两个人决定作为股东投资成立一家保险公司,假设这家公司只卖一年期定期寿险这一种产品。

这是最简单的保险产品,合同约定:被保险人在1年内不论因任何原因死亡,保险公司都会赔偿给他指定的受益人一笔钱(保险金额,简称保额)。有10万名30岁男性决定向这家公司投保,保额为1万元。

客户希望:花远远小于1万元的代价,获得1万元的保障,万一不幸身故给自己的孩子留点教育费。

保险公司希望:给这10万名客户提供这种保障的同时,自己还能盈利。

保障的载体就是保险产品,凡是产品就有价格,这份产品应该收多少钱,才能同时满足客户和公司希望的利益呢?

part2开始设计产品

精算师拿出监管部门发布的生命周期表,如下:

根据大数据经验说明,30岁男性每千人死亡率为1.73人。也就是说10万人当中1年内将会死亡的人数为173人。

将要赔给客户的钱为:

173人×1万元=173万

这就是保险公司一年后一定要赔给客户的钱。

公司需要盈利,假设共收取客户220万(每位客户收取保费220万÷1000人=2200元)

从客户角度看:花2200元获得1万元保障,实现了风险转移。

从公司角度看:收取了220万保费的同时,欠了客户173万。

part3预留责任准备金:保证公司不会破产的第一步

虽然收取了220万元,但这些并不全是公司的收入。按照监管规定为了保证保险公司不会因为赔不起客户钱而破产,其中的173万必须留在公司账上不得动用,专门为未来的理赔做好准备。

所以这笔钱虽然留在公司账上,但并不是公司的收入而是负债。

这173万叫做责任准备金。

part4准备充足的资本金:保证公司不会破产的第二步

欠客户的173万,是按照经验数据计算出来的,但实际情况可能比预计的还要糟糕。

比如:发生大规模疫情或者自然灾害,死亡的人数可能比173人多,责任准备金不够赔了,保险公司就可能面临破产。这个时候唯一的办法是两位股东拿钱出来应对理赔。

所以监管要求,保险公司的股东必须拿出一笔钱来,放在那里,应对未来可能出现的赔偿,这笔钱叫做资本金。

一家公司签约的保单越多,欠客户的钱就越多,承担的风险就越大。所以监管部门会根据每一家公司承担的风险大小,来确定它最少应该持有的资本金是多少,这叫做最低资本。这个数目每家公司都是不一样的。

任何一家保险公司在注册成立的时候就需要上缴一笔资本金,叫做注册资本金。

part5偿付能力充足率

保险公司实际持有的资本金,和监管要求的最低资本金的比值就是偿付能力充足率。

偿付能力充足率=实际资本/最低资本

通俗的说,保险公司的实际资本得是监管要求的好几倍才行。

part6想办法赚钱

当保险公司预留了足够的责任准备金,持有了足够的资本金,就开始想办法赚钱了。

保险公司的主要利润来源并不是单纯的依靠赚取风险转移的钱,而是投资收益。

220万-173万=47万

这47万是可以作为利润分配掉,也可以拿出去做投资,由保险公司自行支配。

part7小结

实际上,偿付能力充足率的计算方式比这个故事当中要复杂的多。银保监会有17份文件规范各家保险公司偿付能力的计算和披露,这就是《保险公司偿付能力监管规则》(1-17号)

本文是根据这些份文件对计算过程做的简化,意在向你说明其中的道理。想要更详细的了解偿付能力的计算方式,可点击《什么是保险公司的偿付能力充足率》一文。

NO.2银保监会怎样对偿付能力实施监管保监会令[2008]1号文第三条:保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本,确保偿付能力充足率不低于100%。

各家保险公司每季度都会披露自己的偿付能力报告,银保监会把不同偿付能力的公司分为3类:

(一)不足类公司,指偿付能力充足率低于100%的保险公司;

(二)充足I类公司,指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司;

(三)充足II类公司,指偿付能力充足率高于150%的保险公司。

对于偿付能力低于100%的不足类公司,银保监会最直接的监管可以是要求保险公司的股东增加资本金,直至偿付能符合要求。

最严厉的监管可以是直接停止公司董事会对公司的经营权,由银保监会直接接管。

根据《保险公司偿付能力监管规定》视不同情况可以实施9项监管措施,如下:

(一)责令增加资本金或者限制向股东分红;(二)限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平;(三)限制商业性广告;(四)限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务;(五)责令拍卖资产或者限制固定资产购置;(六)限制资金运用渠道;(七)调整负责人及有关管理人员;(八)接管;(九)中国保监会认为必要的其他监管措施。

总之,在我国目前实施的偿付能力第二代监管体系(简称“偿二代”)下,如果一家公司的偿付能力充足率达到或超过100%,代表这家公司在接下来的一年里破产的可能性低于0.5%。也就是基本上不可能破产。

NO.32019年1季度82家人身险保险公司偿付能力排名

19年一季度已经披露了报告的82家公司,只有一家中法人寿的偿付能力严重不足面临监管部门严厉的监管措施。

通常来说一家公司刚成立之初开展的业务少,资本金充足,偿付能力就会非常高,但是随着签回的保单越来越多,欠客户的钱也越来越多,偿付能力就会下降。如果低于100%股东却不进行增资提升偿付能力,监管部门就会叫停它开展新业务的权利。

榜单排名第一的三峡人寿,成立于2017年12月,注册资本金10亿元,在保险公司当中体量很小却拥有超高的偿付能力,说明它一年多以来开展的业务量不大。选择保险公司的时候只要偿付能力超过100%符合监管要求就可以保证安全了。

拿代理人渠道跟互联网渠道比较来说。代理人渠道产品推广销售的成本费用是比互联网渠道的成本要高的多的。

如果你买了某家公司的产品,这家公司的偿付能力掉到了100%以下,也不需要担心因为还有从监管层面和法律层面上建立起来的十大安全机制来保障客户的利益不受到损失,点击《保险公司十大安全机制》一文详细了解

比如,没有披露偿付能力数据的几家公司中,安邦人寿、安邦养老和和谐健康同属安邦保险集团旗下。

安邦保险集团处在被银保监会接管的状态。根据保监公告〔2018〕5号接管期到2020年2月22日,期间董事会暂停履行职责,偿付能力等信息披露均暂缓,但是这家公司的保单仍然可以得到正常的赔付。

NO.4总结

偿付能力充足率是保险公司安全性的重要指标,绝大多数的保险公司也都严格按照监管的要求进行自身的经营。

把符合合同约定的保单进行理赔是保险公司最基本的责任,也是消费者的最基本诉求。为了保证这一责任能够100%的进行,保险公司的偿付能力必须处在监管部门的严密监管之下。

目前我国实行的是全球最领先的“偿二代”监管体系,中国银行保险监督管理委员会对金融系统实施严密、有效的监管,是为了让每一个保险消费者手中的保单都能安全、有效的兑付。

致敬!中国监管体系。

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